高雄有鋼鐵公司不善,劉姓負責人向地下錢莊借錢卻無力償還,找上從事高利放貸及暴力討債的高姓男子幫忙處理債務。劉姓負責人先簽下2500萬元(新台幣.下同,約645萬港元)本票,又料卻遭高男藉機率手下將整個公司的財物及收藏的木雕、奇石全部搬走,損失逾6000萬元(約1600萬元港元)。劉男報警求助,警方經蒐證及將高男及其7名手下逮捕到案,查獲犯案工具及毒品等。高男已於周四(26日)被法院裁定收押。
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根據銀行局資料,台灣消費貸款餘額達新台幣7.7兆元,在822萬貸款戶中,扣除房貸、車貸後,個人貸款占比達7成,顯見國人貸款需求相當普遍;為減輕貸款人負擔,凱基銀行近來推出「就降貸」,是市場唯一利率遞減型的信貸產品,協助貸款人利息愈繳愈少,除了降低還款壓力外,有多餘能力能做其他財務規畫。
市面上貸款商品多以「前低後高」利率設計,吸引消費者申貸,最後卻讓貸款人備感壓力,再換家銀行享受低率,隱藏手續費等額外成本;「就降貸」的特色是讓利率逐年遞減,累計降幅達1.5%至2%,貸款往來期間內客戶不需另外申請及換約,由銀行主動調降利率回饋,相較市場上各銀行一段式利率或兩段式利率信貸產品,利息省更多。
凱基銀行建議,「就降貸」對中長期資金需求的貸款人最有利,因為會讓貸款利率愈來愈低,利息愈繳愈省。
凱基銀行「就降貸」依貸款額度不同,有2種方案可供選擇,只要繳款正常,隔年利率每年調降,最多可降3到5次,適合有中長期資金需求和利率敏感度高的貸款人,2種方案最低利率都有機會降至2%。
舉例而言,上班族陳先生貸款50萬元、7年分期攤還、年利率4%,選擇降5次利率的方案,總繳款利息約6.29萬元,在同樣的貸款條件下與市場上一段式利率比較,同樣以年利率4%試算,總繳款利息約7.41萬元,「就降貸」省息約18%,替貸款人省荷包。
凱基銀行個人金融處總處長隋榮欣表示,為了讓長期往來客戶安心貸款,並鼓勵客戶準時繳款建立信用,提供遞減式利率信貸,客戶手上若有多餘資金,不需急著還錢給銀行,反而可多善用投資工具,讓資金能有效規畫,更具彈性的理財並累積財富。
凱基銀行「就降貸」最高可貸金額達500萬元,期限最長7年,免保證人且免擔保品,只要備妥身分證與收入證明可提出申請。
今年是台灣開放兩岸交流30週年,身上流著中華民族血脈的兩岸人民,本應同享和平遠景及民族光榮,卻因政治歧見而分隔至今超過一甲子,不僅是中華民族的傷痛,更是人類歷史的不幸。 詩人余光中一首《鄉愁》道盡兩岸人民無法割捨的情感:「鄉愁是一灣淺淺的海峽,我在這頭,大陸在那頭。」許許多多因國共內戰而跟隨國民黨政府來台的大陸老兵,在政府正式開放兩岸探親的那一刻,紛紛踏上魂牽夢縈的家鄉路,就想在餘生之前,能再度與家人團聚。 這樣的兩岸情感連台獨意識堅定的蔡英文總統都無法閃躲。在今年國慶演說裡,蔡總統首度提到兩岸交流開放,「三十年來,兩岸從敵對走向和平發展,為兩岸關係寫下歷史新頁,關鍵就在雙方可以擱置政治爭議,實事求是,在交流互動中,不斷累積善意,創新思維及模式。我們應該珍惜三十年得來不易的成果及累積的善意,在既有基礎上,尋求兩岸關係的突破。」 倘若蔡總統真的想扭轉兩岸僵局,就該好好學學當年蔣經國總統決定開放兩岸探親的心路歷程,或許能找到解開兩岸死結的關鍵。 回顧1987年的10月14日,當時的蔣總統在國民黨中常會上宣布,政府決定開放兩岸交流探親。隔日,時任內政部長的吳伯雄就代表中華民國政府,正式發佈這項將改變兩岸歷史的重大政策決定。 誠如首位登上中國大陸進行「和平之旅」的國民黨前主席連戰所言,開放探親突破了兩岸對立,接下來的經貿投資及人民往來,逐步打破政府的「三不」,造成日後的「三通」,也開創兩岸由武力對峙化解成和平交流。他希望兩岸能「化解目前困境為未來奠定正面基礎。」 馬英九前總統也提出「回歸憲法、回歸九二共識、反對台獨、和平發展」四建議,呼籲蔡政府回歸我國對兩岸關係的法理定位,方能找到與中共對話的政治基礎。 吳敦義主席則表示,「中華民國一定要奮發圖強,重建廉能有效率、勤快親切的政府與議會,重建繁榮均富的經濟,重建公義和諧的社會,並一定要維持兩岸和平發展,這才是中華民國之福,也是台灣之福。」 未曾親身經歷過戰火的人無法想像戰爭的殘酷,未曾經歷家破人亡的人無法感受老兵們的懷鄉傷痛。主政的蔡總統,應當深入體認兩岸和平的可貴,努力化解兩岸政治歧見。一位美國學者就曾提醒台灣人民,馬英九時期的兩岸和平光景得之不易,一旦失去就難以復原,他的話或許也可以點醒綠營人士吧! 事實上,國際政治非常殘酷及現實,看看西班牙加泰隆尼亞(Catalonia)舉行的獨立公投就知道了。除了西班牙政府強烈反對外,連歐盟、美國等都不支持,即便有超過九成票數贊成獨立都無法扭轉不被承認的殘酷事實。 試問,當看到加泰隆尼亞目前進退維谷的窘境時,台獨人士還能自認法理台獨可以成功嗎?先不說中共將以武力反制,連美國及日本都不願表態支持的時候,台獨有何實力爭取外援,更別說可能引發的台海戰火將陷台灣於萬劫不復之境地。 台灣在國際社會遭受中共壓力是事實。然而,我們應先站穩中華民國的憲政法理體制,才能有效回應中共的舉措,也是捍衛中華民國的最好方式。 回顧過去30年,這是一個世代的興替,也見證兩岸關係的起起伏伏,這是人類歷史一段無法抹滅的成就,連韓國人都羨慕兩岸能有如此密切的民間往來,咸認是化解政治爭端的最好基礎。 展望未來,兩岸不該繼續被統獨爭議所綑綁。兩岸主政者應回到當年雙方領導人決定推動和解的初心,本著「以小事大以智,以大事小以仁」精神,拉近彼此距離、化解政治歧見,讓兩岸和平發展成為台海互動的永久主旋律。 【中央網路報】
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超低利率環境難被改變,台灣基金投資人對高收益債基金喜愛程度有增無減,但是高收益債收益率與投資價值真的高嗎?美國財經媒體《華爾街日報》(Wall Street Journal)專欄《Heard On The Street》建議,高收益債風險報酬比不吸引人,投資人行動前要三思。
注意!6月美歐高收益債風險溢價呈現負值
彭博巴克萊全球高收益公司債指數年化配息率約5%,比2014年創下的歷史最低配息率記錄4.7%高不了多少。不過,如果與其他固定收益商品相比較,年化配息率高低立見高下,以美國公債為例,5年期公債殖利率僅有1.8%。再仔細觀察違約風險。保誠集團旗下的資產管理部門PPMG指出,就算總體經濟穩定發展,還是會有公司債違約事件發生,因此為納入違約風險,通常是減少較安全的投資等級公司債的價差利益。
在上述原則下,PPMG計算出,美國與歐洲6月高收益債風險溢價(risk premia)是負值,因為超額收益不足以抵消時間風險。
這種情況都有歷史經驗可循,2014年是最近發生的一 次,之後伴隨因原油價格狂跌導致能源業者財務不佳,進而引發一大波高收益債市場賣壓,美國是重災區。不過,目前看起來沒有立即引發高收益債市場賣壓的任何利空跡象,但是持續買進高收益債投資人必須留意,風險與報酬比目前的確是一點都不吸引人。
無大幅升息風險仍有利高收益債市場
美國財經網站SeekingAlpha報導指出,當前高收益債市場並沒有泡沫形成跡象。美國富國銀行(Wells Fargo) 高收益債基金經理人派特爾(Margaret Patel)指出,目前高收益債市場仍樂觀,違約率風險偏低,同時企業獲利也持續成長中,新發行的高收益債體質良好。更重要的是目前總體經濟成長動力仍不夠快,加上低通膨環境,大幅升息風險不高,對高收益債投資環境來說,這些都是很正面的因素。根據彭博(Bloomberg)統計資料,目前歐洲高收益債最受到投資人青睞,7月以來銷售額已經比2016年同期增加400%。相對之下,美國高收益債買氣顯得疲弱,銷售額下滑75%。
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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務:
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。
觀念一:為增加價值而負債
確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三:釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)
觀念四:要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。
F38A0E1A3F872E39
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