小陳還是個職場新鮮人的時候,剛出社會就背負學貸,在他努力工作一段時間成為職場老鳥後,也娶到美嬌娘,但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下,小陳因為生活支出愈來愈高,老婆也懷孕,為了要應付更多的生活費開銷,進而背負一堆卡債。
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盡管傳統線下小貸公司數量逐漸減少,但不論是互聯網巨頭還是傳統企業都越來越青睞網絡小貸市場。日前,京東金融在重慶巴南區建立的重慶京東同盈小額貸款有限公司正式開業。這是京東金融繼重慶兩江小貸之後在重慶設立的第二家小貸公司。
央行7月份披露,截至2017年6月末,全國共有小額貸款公司8643家,相比于2015年的頂峰時期減少了322家,從業人員減少了近萬人。由于互聯網衝擊以及行業政策等多重因素影響,小貸公司融資壓力越來越大,市場放貸價格不斷下降,小貸行業不斷萎縮,線下小貸公司競爭激烈。
互聯網小貸異軍突起
傳統小貸公司的窘況可以從上市公司的公告看出端倪。上市公司江南高纖2016年投資收益虧損3298.13萬元,只因旗下兩家小貸公司運營不佳。明泰鋁業、海南海藥、通達股份、恒星科技也表示將要在未來離場,轉讓或注銷旗下小貸公司。
傳統小貸公司不再風光的同時,互聯網小貸異軍突起。近年來,互聯網和傳統行業公司紛紛入局,以獨資、合資或者並購的方式成立自己的網絡小貸公司。螞蟻金服、騰訊財付通、百度金融、京東金融等互金巨頭都早早殺入小貸市場。
有統計顯示,全國范圍內共有237張網絡小貸牌照以及22張尚在發起狀態的網絡小貸牌照。截至目前,共有34家支付機構擁有網絡小貸牌照。其中,螞蟻金服以4張網絡小貸牌照暫居榜首;美的集團、拉卡拉、萬達擁有3張網絡小貸牌照。此外,像百度、小米、蘇寧、網易、滴滴、恒大、通聯支付等也紛紛獲得了網絡小貸牌照。
從地域分布看,重慶是獲批網絡小貸牌照數量最多的地區,共有16張,其次則為廣州和上海。一線城市中,北京地區共有2家,分別為北京拉卡拉小額貸款有限公司、北京中技科融小額貸款有限公司獲得網絡小貸牌照;深圳地區僅有深圳市財付通網絡金融小額貸款有限公司獲批。
網絡小貸不受注冊地地域限制
小貸公司是民間資本進入金融市場的橋梁,在小微金融服務缺乏的時期,利潤空間很高。但是,傳統線下小貸公司相比于銀行貸款,資金成本高、新竹小額借款風控粗放,一旦出現幾筆大額不良貸款就可以拖死一家公司。
網絡小貸公司主要通過網絡平臺獲取借款客戶,綜合運用網絡平臺積累的客戶經營、網絡消費、網絡交易等行為數據,分析評定借款客戶信用風險,確定授信方式和額度,並在線上完成貸款申請、風險審核、貸款審批、貸款發放和貸款回收等全流程的小額貸款業務。
相比于傳統小貸,網絡小貸可以不受注冊地地域限制,業務領域僅受平臺經營范圍限制,大大降低了獲客成本,並具有放貸資格。而P2P網貸僅有“信息中介”資格,資金成本相對高昂、盈利空間受限,而消費金融牌照門檻相對較高。綜合考慮下來,網絡小貸牌照成為很多傳統企業布局金融業務的第一步。
互聯網企業做小貸有優勢
顯然,同樣做網絡小貸生意,互聯網企業比傳統企業具有更大優勢,他們原有的流量和用戶,以及背後海量的數據都是可以深度開發利用的資源。布局網絡小貸成為互聯網金融公司及傳統小貸行業的新業務方向。
京東金融副總裁、企業金融事業部總經理王琳表示:“京東企業金融最核心的優勢是數據和技術,我們將致力于更好地運用技術做好數據分析、風險的大數據工作,從而幫助更多實體企業解決融資難問題。”
同盈小貸總經理呂鶴召介紹稱,重慶京東同盈小額貸款有限公司致力于改善中小微企業長期面臨的融資難、融資成本高的處境,面向客戶提供優質信用貸款、信用支付服務。
台北世大運開幕中負責技術支援的高空演員懸吊團隊總監劉士毅,其九歲女兒「阿妞」罹腦癌「星狀細胞瘤」,因腫瘤接近腦幹無法開刀,劉的好友還上網發動募款,盼讓阿妞出國接受另類療法,但在9月28日劉士毅證實女兒已於27日晚間因腦腫瘤破裂過世,讓眾多網友相當不捨。
傳統開腦手術係指翻開頭皮、鋸開頭骨,通常會留下較大的傷口,且手術中必須「勾腦」(brain retraction,利用專門的器械將正常腦部組織勾開,有可能造成腦部傷害。)而腦部微創手術的特點是傷口較小,且不需像傳統開腦手術必須「勾腦」。施行腦部微創手術時,顯微鏡或內視鏡都是醫師可能會用到的輔助儀器。
總結來說,比起開顱手術需要勾腦多少會傷及腦部正常組織,內視鏡手術透過透明手術套管,將局部腦神經纖維撥開,壓力可平均分布在套管上,減少腦部傷害。高階核磁共振腦神經纖維分析研究顯示,能降低對腦神經纖維傷害近30幾倍。此外,微創手術優點為傷口小、失血量少、恢復時間短、神經功能保存率較高,更能減輕病人的心理負擔。
目前大約7成的腦瘤可以利用腦部微創手術治療,但並未定論多大的腫瘤適用或不適用內視鏡手術,理論上若腫瘤較大,內視鏡手術拉長時間、慢慢切除,仍是可行,但仍要視腫瘤的位置而定,部分腫瘤仍以傳統開顱手術為佳。未來國內技術持續進展,內視鏡若能運用在切除位於大腦深部腫瘤,相信對病人助益甚大。
延伸閱讀:不用鋸頭骨、翻開頭皮…腦部內視鏡微創手術新發展
撰文=李彥謀 (攝影=蕭芃凱)
蔡英文總統在民進黨全代會提出憲改議題,26日立法院總質詢時,泛藍立委紛紛提出疑問,有的問真的要修憲嗎?有的問行政院長賴清德傾向何種體制,總統制、內閣制還是雙首長制,有的則問會不會把領土變更也納入修憲?藍委沒有正面反對修憲,但是從這些問題,也可以看出他們的焦慮。
銀行信用貸款利率比較蔡英文要啟動新論述討論
很多人沒有詳讀蔡英文的談話,只聽到「憲改」就以為要「修憲」,認為修憲就是要變更政體或國體;她當時說,「憲政體制的改革就是一個重點。這個議題台灣社會已經有過許多討論,不過,2年前修憲卻功敗垂成。像『18歲公民權』、『人權條款』、『票票不等值』,已經有高度社會共識的議題,卻都沒有完成改革」。
蔡英文強調,要啟動一整套新論述的討論過程。她交代智庫從本周開始,針對「外交與國際參與」、「區域安全與兩岸」、「國防」、「自由人權」、「政治體制」、「財經」、「社福」、「勞動」、「農林漁牧」、「教育與文化」、「數位科技」、以及「國土規劃」等12大面向的問題,逐項進行檢討和討論。
國民黨立委以為,逼賴清德講出「主張台獨」、「兩岸互不隸屬」、「兩岸是朋友關係」等,好像就像撿到寶;但是環顧社會反應,卻普遍認為理所當然,不足為奇,國民黨似乎仍把台獨視為洪水猛獸,還是,他們藉此向中國交心、表功?
國民黨對修憲的3個焦慮
國民黨在國會已是少數,如果蔡政府提出憲改方案不涉及國家主權範疇,他們不跟進也不行,雖然國民黨擁有超過1/4的席次,能讓3/4修憲門檻破局的能力;但面對18歲公民權、票票不等值、人權條款等,他們沒有閃避空間。只是,一旦配合此3議題的憲改,功勞與名聲,大多會落入民進黨的口袋,這是國民黨不想見到的現實。
以前,國民黨還占國會多數時,不擔心在野黨主張政體朝內閣制修憲,2016年朱立倫競選總統時,即有同樣的主張,當時國民黨總統大位難保,但認為國會尚可力搏,沒想到立委選戰照樣不堪一擊。未來,藍委席次恐怕只會更加萎縮,所以主張什麼體制,對國民黨爭取執政已沒有幫助,這是另一個焦慮感所在。
還有一種焦慮感,是國民黨的最後防線也可能潰堤,那就是國號、領土變更,這是國民黨的神主牌,即使蔡英文壓根都沒有提到國體變更問題,藍委依然惶惶不安,所以要賴清德承諾不會在「公投法」打開鳥籠。賴清德沒有應允,不表示會做此修法,但是既然是民主政治,當然就沒有不可以公投的選項,這種浪潮從1970年代起已經推了3、4波,國民黨秉持守舊心態,情勢只會更加嚴峻。
制憲有可能取代修憲基隆借錢管道
話說回來,修憲是不是騙局?因為在2005年第7次修憲後,不只在國會的門檻調高,公民複決的門檻是全體公民的半數以上。以目前台灣「公民數」約1800萬人,不論投票率高低,都至少要有900萬人投下贊成票。2016年總統大選,蔡英文獲得689萬票、朱立倫381萬票、宋楚瑜157萬票,若是修憲綁大選,投票數可以達到門檻,但必須是藍、綠選民都共同支持才能過關,有人說這是不可能的任務,談修憲只是騙術。
2004年「國親合」在「公投綁大選」吃了虧,敗給陳水扁,2008年阿扁又如法炮製,來個「入聯公投」,國民黨這次學乖,推出「返聯公投」因應,但是卻反動員,結果「返聯公投」投票率僅35.7%,「入聯公投」投票率35.8%,雖然2項公投的同意票都在87%以上,結果卻是被否決。
基本上,修憲高門檻不是不可能達成,但是國民黨有這麼多顧慮,即使不可為,也會找些藉口來推託,重演入聯、返聯公投的反動員;只是,12年來修憲沒有一次成功,或許將提供「制憲派」一個機會,特別是「天然獨」世代的來臨,制憲或許將會取代修憲。-
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中華職業棒球大聯盟12日舉行常務理事會,除了敲定「擴編球隊制度」,會長吳志揚(圖)也提到,對於世界12強棒球賽的國家隊組、訓、賽工作,應該包括主辦比賽。中央社記者張新偉攝 106年9月12日
民間借貸能相信嗎?
在社會上越來越多的民間借貸的出現,同時也越來越多借貸糾紛的出現。民間借貸糾紛增加的速度驚人,也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸,是不是民間借貸就很值得信任?假如是很值得信任的,怎麼又會出現那麼多的糾紛? 民間借貸的樣式很多,風險也很大,並不是所有的民間借貸都可以相信,當然也不是所有的民間借貸都是非法經營,在不合法的民間借貸之中,的確會存在極大的風險,最可怕的就是遇到黑社會的高利貸!因此在選擇民間借貸的時候就要很小心,不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件,像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等,雖然條件聽起來很誘人,但是往往也潛藏著莫大的危機!
民間借貸有什麼好處?
民間借貸相對於銀行貸款具有靈活、簡便、快速、收益率高等幾點優勢。從靈活性來看:簡單地說,民間借貸是債權人和債務人之間的協議借款,沒有銀行內部核准的限制,只要雙方認可,符合法律相關規定,就可以承做,但為確保放款人利益,必須有抵押、公證和擔保;簡便性:流程簡便,手續辦理簡單,需要提交的資料精簡, 不像銀行一樣需要提供許多證明;快速性:這是民間借貸最大的魅力所在!因為手續簡便,借款人通常可以很快就拿到所需款項。
民間哪家房貸利率最低借貸的運作流程?
民間借貸運作流程如下:對借貸人進行審核,符合借貸條件,雙方就簽訂借貸契約,在借貸契約書上規定還款的時間、利息、地點,最後就發放貸款。 民間借貸的流程比銀行借貸簡單、便利,因此很受中小企業的歡迎,但是民間借貸的利息通常會比銀行借貸的高,在借貸之前要確定借貸利率。借貸雙方之間簽訂的借貸合約是借貸雙方的證明,也是一個保證,要切記在民間借貸不要忘記簽訂借貸契約書,而且每個細節都要詳細問清楚,絕對不能馬虎!
民間借貸利息的規定?新北市二胎房貸桃園快速借錢
民間借貸的利息規定法源依據如下:
民法 第 204 條 約定利率逾週年百分之十二者,經一年後,債務人得隨時清償還本。但須於一個月前預告債權人。前項清償之權利,不得以契約除去或限制之。
第 205 條 約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。
第 206 條 債權人除前條限定之利息外,不得以折扣或其他方法,巧取利益。
第 207 條 利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定,利息遲付逾一年後,經催告而不償還時,債權人得將遲付之利息滾入原本者,依其約定。 前項規定,如商業上另有習慣者,不適用之。
刑法 名稱:中華民國刑法 (民國 96 年 01 月 24 日 修正) 第 344 條 乘他人急迫、輕率或無經驗貸以金錢或其他物品,而取得與原本顯不相當之重利者,處一年以下有期徒刑、拘役或科或併科一千元以下罰金。
裁判字號: 27年上第 520 號
要旨: 刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為?乘人急迫、輕率或無經驗,貸以金錢或其他物品,取得與原本顯不相當之重利。在第一條件,係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗,而利用機會故為貸與,在第二條件,係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況,較之一般債務之利息,顯有特殊之超額者而言。
此項犯罪,固須對於特定人為之,始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急,及因輕率或無經驗而從事舉債之情形,預定苛刻條件,一俟他人告貸,藉以博取重利為常業者,雖非對於特定人乘機利用,不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意,則其犯有前項法條所載情事,即應論以同法第三百四十五條之罪。
雖然有法律可以依據,但是民間借貸的契約畢竟還是在雙方同意的情況下所成立,利息、期數以及還款條件都是要依照合約來計算,因此還是在簽訂合約的時候就要仔細瞭解,以免後續發生問題,到時候再來處理可就得不償失了!
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