小陳還是個職場新鮮人的時候，剛出社會就背負學貸，在他努力工作一段時間成為職場老鳥後，也娶到美嬌娘，但又因為買車、買房而背負龐大貸款壓力。後來在萬物皆漲、薪水卻一直不漲的情況下，小陳因為生活支出愈來愈高，老婆也懷孕，為了要應付更多的生活費開銷，進而背負一堆卡債。
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趣店上市，讓現金貸重新回到了水深火汽車如何貸款熱的境地。
質疑者認為，現金貸以高息向無信用卡人群發放小額貸款，對原本就沒有太多收入的他們無異於飲鴆止渴。
支持者則稱，現金貸本質上還是一種普惠的信用卡服務，以科技手段向低收入人群提供短期借貸，是一種市場供需行為。而所謂的高息實際上是包含了各種風控、獲客成本后的利息，並非純借貸利息。
這場爭論，隨著一家自媒體對趣店CEO羅敏的專訪，一夜之間成為了頗受議論的社會話題。自2015年下半年至今，兩年時間國內出現上千家現金貸平台，他們中不少被貼上「原罪」的標籤，也有不少「立志成為新金融領域的科技公司」。頗具爭議的現金貸究竟為何物，我們希望通過這篇文章為您解答。
什麼是現金貸？
遠在天邊，借你一千
現金貸，是小額現金貸款業務的簡稱，指小額、短期、不限用途的現金借貸，具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬為特性。現金貸是無場景的消費貸款。
通俗解釋，現金貸其實就是現金貸平台通過銀行、P2P等渠道或得資金，並通過線上方式向無信用卡的年輕人放貸，從中收取利息差、服務費。
最開始，這種方式主要在線下進行，比如早期由銀行發行的信用卡，然而信用卡審核條件嚴格，覆蓋人群極其有限。這為線上互聯網金融企業提供了機會。隨著技術的發展，線上風控技術出現，現金貸也進入線上。
據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，可以分為四類：
互聯網系：微粒貸、京東金條、螞蟻借唄為代表，背靠互聯網巨頭資金實力雄厚，內部流量轉化獲客成本低；
垂直平台：趣店、閃電借貸、現金巴士、工資錢包等為代表，針對細分人群，獲客及資金成本相對較高；
P2P平台：從C理財端聚集資金，在通過線上方式想有需要的需求方放貸；
消費金融系：蘇寧旗下任性借、馬上金融旗下馬上貸等，其基於目前分期業務擴展，資金來源廣、成本低。
根據第三方監測平台網貸之家的報告：小貸公司借款期限通常在6-12個月，最高可貸50萬；P2P較多集中於一年期內（個別平台可貸兩年期），可貸額度最多不超過20萬，多數平台為5萬以內；垂直現金貸平台通常在6個月之內，可貸額度通常在數千元-萬萬左右；持牌消費金融公司的現金貸產品期限通常在3-12個月（個別的有兩年期和三年期），借款額最多不超過20萬。
這些現金貸平台的商業模式為：通過線上平台，向無信用卡人群發放短期、小額貸款，並收取利息和手續費。用一句形象的話說：遠在天邊，借你一千。
現金貸是一盤怎樣的生快速借錢意？業內人士：不「高利」，不賺錢
錢從哪來？
P2P理財、銀行、信託
不同的現金貸平台，其借貸的資金來源也有差異。
除互聯網巨頭旗下現金貸來源於其如何跟銀行債務協商金融業務板塊資金，一般而言，P2P借貸平台的資金端是投資人的理財資金。網貸之家數據顯示，僅P2P領域便有超過30家平台推出現金貸相關產品。
另外則是銀行等機構。垂直平台主要依靠銀行、信託等機構獲得穩定的資金來源。比如趣店招股書顯示：其機構資金來源主要包括銀行、一家消費金融公司以及其他機構；2017年上半年，趣店促成的借款中有55.4%的資金來自於機構；早期，P2P曾是趣店重要的資金來源，但隨著交易規模的迅速擴大，P2P作為資金提供方的角色已經弱化。
還有則是來自消費金融公司。比如海爾金融、馬上金融等持牌急用錢怎麼辦金融機構。
揮之不去的「高利貸」陰影
何為高利貸？按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持；借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。而在24%-36%之間的利息，則屬於自然債務區。因此36%被認為是借貸利息的紅線，超過部分被視為高利貸。
今年4月，銀監會發布《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，首次把「現金貸」納入整治範圍，並提出嚴格執行最高法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。
銀監會認為，現金貸最大罪狀是利率畸高。
一本財經曾統計，市面上78家比較知名的現金貸平台，平均年化利率158%，有47家平台的年化利率超過100%，高於最高法院關於民間借貸利率上限為36%的規定。
現金貸的實際利息為什麼如此高？
一名不願具名的現金貸平台從業者給出了分析：
一筆1000元的貸款，假設年化利率為上限的36%。成本最大的是資金來源成本即從機構借貸的利息為10%-14%；其次是徵信風控費用按照1%來算，需扣除10元風控費用；再考慮獲取用戶要花費不少的營銷成本，此外還有1%-20%不等的壞賬率，所有係數相抵消后，已經幾乎沒有盈利的空間。
翻譯過來，不放「高利貸」，基本賺不到錢。
尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者在某現金貸平台招股書中發現，其收入中75%以上來自向借款人收取的服務費，包括貸款服務費、貸中服務費和賬戶管理費、借款人代收費、債權轉讓服務費等，利息收入則沒有明顯的提現。
按照該業內人士說法，這是現金貸平台的通常做法：貸款利息與服務費、管理費分開收取，「如果按銀行那種年利息計算方式，貸款利息與服務費、滯納金合併，這個利息是非常高的，甚至能超過100%；而如果按照貸款利息和服務費、滯納金分開收取，則業內平台的貸款利率普遍利息低於36%。這也是業內比較認可的做法。」
「線上信用卡」：高風險對應高利銀行借錢利率率
趣店CEO羅敏在近日的專訪中稱，「我們提供的實際上是線上的信用卡。那些用信用卡購物的人，吃飯刷卡的人，不是掏不起這個錢，而是享受到分期付款，是一種金融服務，是一種習慣。我們就讓那些沒有信用卡的人也享受到了這個服務。」
現金貸是一盤怎樣的生意？業內人士：不「高利」，不賺錢
不過，當你了解了信用卡和所謂「線上信用卡」在風控體系和發行標準上的不同之後，你可能會發現，希望為那些沒有信用卡的人群提供分期付款服務的現金貸，勢必有其設置高利率的土壤。
信用卡由銀行發行，其申請條件嚴苛，除了要求申請人在央行有良好的徵信記錄，甚至還會要求申請人有社保、有固定收入和銀行流水等信息。「所以信用卡針對的是信用比較好的人群。」
而現金貸面向的則是信用卡覆蓋不到的年輕人群。「他們在城市打工，但是收入並不高，每月的收入會在2000-5000元左右，在央行沒有徵信記錄，而且有些人也沒有社保，但是他們有借款需求。」上述業內人士對尋找中國創客（ID：xjbmaker）記者說。
正因為如此，現金貸平台的貸款利息一般會高於信用卡取現利息。「信用卡的取現利息按年化為18%左右，而現金貸的貸款利息（包括貸款服務費、滯納金等）超過100%也並不罕見。」上述業內人士說。
現金貸向那些無法通過銀行信用審核取得信用卡的人群，以一種高風險的方式放貸，從高利息中獲得收益。
目前，已經有不少現金貸平台正在努力把自己打造成科技公司，希望以技術手段提升風控能力，擴大盈利空間。
在催收上，信用卡因為接入央行的徵信體系，讓用戶形成天然的震懾，因此壞賬相對較低，催收手段也主要以電話催收、徵信限制為主。
而現金貸平台因為難以藉助央行徵信體系，另一方面催收則多靠專業催收團隊等。
儘管羅敏在回應媒體對其催收質疑時稱「一律不會催促他們來還錢。電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」但是現實中這種「雷鋒」式催收的做法並不多見，反而最常用的催收手段則是各種電話催收、上門催收，甚至出現人身傷害事件。
命運：現金貸會走向何方？
網貸之家CEO石鵬峰近日在如何快速借錢接受媒體採訪時表示，現金貸是消費金融中的一個細分市場。消費金融在中國發展到現在，對於整個互金行業及普惠金融領域來說，是很重要的一個細分市場。但是，由於消費金融中小額現金貸相對落地難度很低、速度更快，所以目前看到了大量現金貸的身影，而未來消費金融領域真正有大前景的還是有場景的消費信貸(消費分期)和針對優質用戶的大額現金貸。
而現金貸火爆背後的監管套利、利率畸高、風控缺失、暴力催收等風險及衍生的各種社會問題，也引起了監管部門的高度警惕。
就在10月19日上午，銀監會主席郭樹清在黨的十九大中央金融系統代表團開放日上表示，今後整個金融監管的趨勢會越來越嚴，嚴格執行法律、嚴格執行法規、嚴格執行紀律。
而中國證券報在10月13日報道稱，監管部門的重拳整治已經「在路上」。央行副行長易綱近日公開表示，普惠金融必須依法合規開展業務，要警惕打著「普惠金融」旗號的違規和欺詐行為，凡是搞金融都要持牌經營，都要納入監管。
輿論的風波遲早會過去，監管可能才是現金貸頭頂的「達摩克利斯之劍」。
國民黨團書記長林為洲今天說，未來國民黨的召委在主持委員會時，也將採用「一事不二議」的方式處理總預算案，民進黨團幹事長劉櫂豪則說，預算案就照相關法律規定處理。
立法院八月召開臨時會審查前瞻基礎建設特別預算，過程中，中國國民黨立法院黨團不滿審查方式，認為民主進步黨立法院黨團運用一事不二議，剝奪立法委員的提案權，除了已對此提出釋憲案外，未來也將在立法院的委員會中，如法炮製一事不二議。
國民黨立法院黨團書記長林為洲表示，國民黨在立法院八個委員會中，有六席的召集委員，未來在審查一○七年度中央政府總預算案時，會跟民進黨團在臨時會處理前瞻預算時一樣，用一事不二議的方式來處理，例如按照提案的送件時間，先送的就先處理，或是由召委決定只處理哪些提案。
他表示，這也是為了要把當初前瞻預算審查時的不合理與不合法再凸顯出來，讓社會及輿論可以知道，真的是不能這樣做，以及凸顯出前瞻的爭議有多大。
民進黨團幹事長劉櫂豪表示，一○七年度的預算案如何審理，當然就是依照相關法律規定處理，以往民進黨做為在野黨時，對總預算案都是以協商處理，有異議的才拿到院會處理。
時代力量立法院黨團總召集人徐永明表示，國民黨要在委員會中用一事不二議的方式處理預算案，可行性與成功機率不大，主要還是多數與少數的問題；而他也認為，預算案的審查應該回歸常態，一事不二議也不應該做為處理預算案的依據。
親民黨立法院黨團總召集人李鴻鈞說，會如何發展仍是未知，國民黨會有什麼新動作，等動作出來再評論。
（中央社記者郭芷瑄屏東縣22日電）中央氣象局今天上午11時30分解除颱風天鴿的陸上警報，屏東縣災害應變中心同步從一級降為二級開設，上午，屏東平地多飄短暫細雨，民眾爽放颱風假，湧向百貨公司及電影院。
屏東縣長潘孟安上午11時50分在臉書及縣政府的Line上表示，「11:30氣象局解除屏東陸上警戒範圍。但仍提醒鄉親朋友，未來還有西南風系帶入部分水氣，適逢大潮沿海風浪仍高，不可掉以輕心。」
由於今天適逢大潮，沿海鄉鎮村里長都繃緊神經巡視，所幸上午沒下大雨，村里長們都鬆了一口氣。
墾丁浪高3米，但因只飄小雨，吸引不少遊客觀浪拍照，第六岸巡總隊下午1時發新聞稿表示，今天岸巡規劃49人在南灣、船帆石、漁村公園及核三廠出水口等觀浪戲水熱點實施勸離，截至中午為止，共計勸離觀浪人數49人28車，成效良好。
屏東市區上午太陽不時露臉，間歇飄不到1小時的細雨，上午10時許，就有不少民眾到影城看電影，越到下午，看電影人潮越多，多數是年輕人，也有帶著小孩的夫妻、帶著爺奶的三代同堂，屏東縣民今天爽放颱風假。
縣政府在颱風警報解除後，在Line上通知民眾，國道3號林邊交流道至大鵬灣環灣道路路段高架橋於今天上午11時30分起停止開放緊急停放車輛，中午12時30分以前沒駛離的車子將由警方拖吊至高架橋下道路。
到下午1時，屏東交通方面，昨天預警性封閉的泰武鄉屏106線已開放通行，但霧台鄉台24線臨45便道仍未開放；南迴鐵路已恢復通行，縣內客運仍停駛中，東港到小琉球交通船仍然停航。
屏東縣政府兩天來撤離枋寮鄉及林邊鄉共32名老弱到收容中心，截至下午1時，民眾仍留在收容中心。1060822
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（中央社記者黃國芳嘉義市15日電）第55屆十大傑出青年當選人今天上午見面會，「體育技藝類」得主世界球后戴資穎因在國外比賽，由父親戴楠凱出面分享，他說，可以獲得這項榮譽，成為青年榜樣，女兒很開心。
第55屆十大傑出青年名單，在「體育技藝類」中，羽球國手戴資穎和棒球好手陳金鋒雙雙獲獎，原訂10名獲獎人增加至11位。今天上午安排在嘉義市政府中庭舉辦見面會，下午則是頒獎典禮。
戴資穎父親戴楠凱表示，對於獲得十大傑出青年，戴資穎覺得很開心；自己並沒有刻意栽培女兒打羽毛球，當時與太太胡蓉一起當警察時（現在夫妻兩人轉任消防），全家4人一起打羽毛球，純粹只是為了流汗。
戴楠凱指出，後來2個女兒打出興趣，大女兒戴靖潔也有打羽毛球，只是成績沒有妹妹突出，現在攻讀博士班；戴資穎身為運動員，還是要繼續努力，盡力打好每一場球賽。
戴楠凱說，與妻子一向都尊重小孩子的選擇，家庭給予支持，很開心戴資穎有現在的成就，成為世界球后，可以說是誤打誤撞。
他表示，戴資穎10年前（12歲）開始出國比賽，相當獨立，現在人在丹麥備戰，準備18日的比賽，雖然日前傳出受傷，現在已慢慢復原。
對於世界球后的頭銜，戴楠凱說，家人只會成為她的後盾，並不會給予壓力，保持平常心。
戴資穎母親胡蓉也很感謝女兒臉書粉絲的鼓勵與支持。1061015
借貸要注意的事項有哪些？
借貸不是一件很簡單的事情，要注意的事項有很多，萬一忽略的其中一項很可能就借不到了，借貸要注意的事項有：
1、要瞭解借貸雙方的信用與資產情況；
2、要評估借貸的能力；
3、要瞭解借貸的用處；
4、要商討借貸的利率；
5、要簽訂借貸合同，最好有第三人的存在；
6、區分銀行借貸與民間借貸。
借貸三大忌！
借貸是一個三思而後行的過程，借貸要全如何貸款200萬局考慮才下的決定。
但通常在這麼緊急的關頭，很多人還是會犯借貸的三大忌：
1.不熟悉借款人的品行，不要僅僅因為一面之緣或者是通過別人的介紹就借貸；
2.借貸的金額雖然不大，但是卻沒有寫借條，這是不夠謹慎的表現；
3.根本不知道借貸的用途。
這是借貸的三大忌，雖然很多的人都知道，但是在當親身面臨借貸的時候就經常會忘記自己是否有做到。在此提醒廣大的讀者，借貸一定要寫契約，因為這是雙方借貸關係成立的有利證據，也是以後解決借貸糾紛的最好憑證。
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