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瑞興商業銀行台北市士林分行，昨天下午發生蒙面歹徒大白天持刀挾持人質強盜，台北市士林警分局在22小時內，循線到北投區將涉案的48歲林姓男子逮捕到案，林嫌坦承，由於積欠地下錢莊的債務，被逼急了，只好搶銀行弄點現金，至於林嫌策劃整起強盜案的過程，逃逸路線及犯案水果刀，警方仍調查及釐清中。
更厲害的是，螞蟻金服再把這些消費信貸資產包裹成金融衍生商品，也就是所謂的資產擔保證券（Asset-Backed Securities，ABS），再賣給投資人，賺一筆金融財。
銷售ABS所得資金你猜去了哪裡？是的，又拿來貸款給他們的用戶，消費者貸款借的錢其實源自他們自己的貸款，螞蟻金服根本不用拿出太多資金。
不僅馬雲的螞蟻金服，京東商城創辦人劉強東也有類似的金融事業。彭博指出，這類金融機構，通常將貸款本身包裝成ABS，再利用發行ABS募得資金作為貸款資金。
據彭博及研究機構「中國資信貸利率最低產證券化分析」統計，螞蟻金服這種包裝華麗又複雜的金融商品，單今年銷售額至少就有1490億元人民幣（6905億元台幣）。
上海1名研究生王謬奇（音譯）使用螞蟻金服的《螞蟻借唄》，才幾秒鐘就借到暑假去倫敦旅遊所需的1萬元人民幣（4.6萬元台幣），螞蟻金服問了幾個問題，就以年息14.6%核貸。
王謬奇9月返國後清償借款，計劃下次要再上網多借一點，她說：「錢會隨時間愈來愈薄，何不現在就把他花掉？」
據中國研究機構IResearch估計，2019年中國消費信貸餘額上看41兆元人民幣（約190兆元台幣），將較2015年的19兆元人民幣（88兆元台幣）激增1倍以上。
然而這類將債權包裹證券化的金融商品透明度不夠，其所立基的網路消費信貸也問題重重，部分專家視為風險相當高的操作，同時也將風險外溢到購買相關ABS的投資人。美國金融業以次級房貸資產包裹成的ABS，正是釀成2008年全球金融海嘯巨災的一大禍首。
香港穆迪投資者服務資深副總裁鄭志傑（Jerome Cheng）說：「這種ABS要注意幾個問題：放款者以何種標準決定貸款給潛在借款人？放款者如何蒐集借款人資訊？經濟面臨困境時，潛在應收帳款會惡化至何種程度？」
此外，發行這類ABS的網路科技公司，不能像銀行一樣吸收存款，只能以私募方式銷售給法人投資者來募資。彭博資料顯示，螞蟻金服以《螞蟻借唄》擔保發行的ABS，給予優先順位投資人5.5%的票面利率。
深圳招商證券執行董事暨投資銀行部ABS小組負責人左飛（音譯）說：「短期內，消費貸款ABS違約風險非常低，因為標的資產是由一些小額貸款構成的，這些ABS產品是安全的，除非經濟出現系統性風險，導致消費性貸款普遍違約。」（財經中心／綜合外電報導）
-----------網友看法--------
網友留言表示，「這些手法在金融市場裏就是常見的東西，就是一直包裝，旦中間只要一個環節出錯，就是一災難，當災難大到無法收拾就是金融風爆。懂這個的人很多，旦首先你要有錢，再來你想冒險，這樣的人不多」。
編者按：作者周先生來信表示，他了解【醫病平台】是想增進醫生與病人之間的了解與體諒，可是醫病的不對等，整合負債各家銀行利率病人的傍偟無助很難找到出口。周先生期待臺灣能有一個醫療平台，病人能尋求專業的諮詢或分享其他人就醫的經驗。雖然我們醫師很難只由病人或家屬的描述，而沒有與病人釐清病史或執行身體診察，給予診斷或治療的建議，但透過周先生的建議，我們非常高興請到皮膚科專家楊教授，百忙中撥冗撰稿，回答周先生的一些困惑。這篇文章將於下週星期二在【醫病平台】登出，希望周先生可以發現這園地真是醫師與病人可以溝通的平台！
我是師大體育系畢業，在教育大學任職體育講師，近年才退休。
因為自小體質好加上長年的運動，身體健朗很少有病痛。1年多前皮膚出現局部搔癢，就在住家附近的藥房買了藥膏來擦，2個月後身體竟然長出一粒粒的疹子。我隨即到本地頗有名氣的皮膚科醫院就診。醫師判定是溼疹，開類固醇的藥內服並外敷。經過4個月的治療感覺沒有太多改善，有擦不癢，不擦就癢。醫生告訴我，皮膚搔癢不容易根治。我再找第二家皮膚科診所做鑑定，醫生說可能是溼疹，也可能是蕁麻疹；再服用類固醇3個月，情況也沒有進步。後來又看了第三位皮膚科醫生，他判定是因為過敏而引起蕁麻疹，經過檢測也找出身體的過敏源。醫生要我注意飲食，避免生活環境的塵蹣，再給我含類固醇的藥內服外用。因為長期服用類固醇，我的臉腫大、身體肥胖，皮膚愈來愈薄，同時大量落髮。我對長期治療無效感到十分沮喪，自行停藥。在發癢時全身泡冷水，在患處敷敷冰塊。正當為自己聰明沾沾自喜的時候，一個大災難向我襲來。
我的全身皮膚開始發紅腫脹，排尿困難，引起全身水腫。我擔心會得到尿毒症，趕緊到教學醫院掛急診。住院期間，我的血壓從117/86毫米汞柱（mmHg）降到79/55。醫生用利尿劑讓我大量排水，病情才逐漸穩定。隨後病理報告發現，我的免疫系統受損引起心臟衰竭，肺部積水以致呼吸困難。醫生說這是紅皮症，要再用適量的類固醇舒緩病情。所幸在醫護人員細心照顧了10天，我終於可以走出醫院。
事後我自己檢討前因後果：
一般人對醫藥常識了解不多，有病痛直覺地要找醫師，也相信醫師能夠治癒我的病痛。
醫師聽診後會告訴病人得的是什麼病，開立處方箋後要病患等候拿藥並照指示服藥。然而醫生不一定會告訴病人開的是什麼藥，有什麼副作用。雖然藥包上有藥名，可能的副作用及服用方法。一般病人不一定會去研讀，也未必能懂。
複診的時候醫生會問病人最近病情，可是未必會仔細看病歷。經常病人口述還沒講完，處方已經開好。醫生如果不用心觀察，是不是需要換藥，重開上回處方，有時會忽略到長期服用產生的副作用。病人因病情未能痊癒而遊走各醫院間，浪費資源也拖延病情。
病人要同醫生合作，不能擅自停藥放棄治療。尤其是類固醇的內服藥不能隨便說停就停，引起很大的副作用。
經過這一場病痛，我深深感受到病人的無奈與無助。我本一心托明月，無奈明月照溝渠。希望台灣有一個「醫病平台」，能讓醫病之間有個溝通的管道。大家能在平台上詢問醫藥常識，交換生病看診的經驗。平台可以做為醫生與病人之間的橋樑，也可以提供病患之間的交流。如此可以為病家解惑，也可以減少醫病之間的對立，甚幸。
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專欄屬作者個人意見，文責歸屬作者，本報提供意見交流平台，不代表本報立場。
【醫病銀行個人信貸最低利息平台】
由老、中、青醫師及非醫界朋哪家信貸利率低友發起的「醫病平台」，期待藉此促進醫病相互理解，降低醫病認知差距，減少誤解及糾紛，找回醫病之間尊重與信任的美好。期改善醫師診療行為、民眾就醫態度，進而帶動改善醫療政策、環境及品質。歡迎各界踴躍投稿、討論齊進步。
如蒙賜稿，請寄：DrPtPlatform@gmail.com，文章字數 1500-2000。
因篇幅有限，本報保留刪節權，一經採用，刊出後奉上薄酬。
來稿請附真實姓名（如欲以筆名發表，煩請註明筆名與真實姓名）、簡單的自我介紹、身分證字號、通訊及完整戶籍地址（包括里或村、鄰）、聯絡電話和電子信箱，以及銀行（註明分行）或郵局帳號，若要捐出稿費也請附上受款單位及帳號，也可直接贈與「醫病平台」。
（中央社記者王承中台北22日電）台灣人權促進會等多個非政府組織（NGO）今天宣布成立「李明哲救援大隊」，台權會秘書長邱伊翎表示，只要NGO工作者李明哲沒回台灣，救援工作不停止，希望台灣人持續關注。
台灣人權促進會、國際特赦組織台灣分會及台北律師公會人權委員會等在立法院外舉行記者宣布成立「李明哲救援大隊」，並高呼口號，要求中國釋放李明哲。
邱伊翎表示，李明哲已被中國非法關押156天，很遺憾台灣越來越少人關心。將在全台展開巡迴演講及舉辦人體排字活動，希望更多台灣人繼續關注李明哲，不要讓中國為所欲為。
邱伊翎說，中國政府6月稱已幫李明哲指派律師，但到目前都不知是誰，也從未聯絡家屬。除要求中國釋放李明哲，也要根據海峽兩岸共同打擊犯罪及司法互助協議，給予李明哲家屬人道探視權。
律師林子琳說，呼籲中國政府應盡速釐清李明哲案情，跟家屬聯絡溝通，也要按國際人權標準給保障李明哲。
國際特赦組織台灣分會秘書長方勇升表示，在李明哲被逮捕後就發起連署聲援，目前為止有1萬3000多人連署，呼籲中國政府立即釋放李明哲，並確保李明哲不受酷刑及不人道對待，也希望所有台灣人不要忘記。1060822
一支球隊擁有一位17勝投手，已經值得賦予「王牌」封號，但如果有三位呢？
印地安人包爾（Trevor Bauer）今天先發6局僅失1分，帶領球隊以10：1大勝白襪，他收下本季第17勝，加上克魯柏（Corey Kluber）和卡拉斯科（Carlos Carrasco）的18勝，寫下隊史1956年後首度單季有三名17勝投手。
此外，克魯柏本季共飆262次三振，卡拉斯科為226K，包爾則是196K，印地安人成為大聯盟史上第一支單季有三名投手拿下17勝以上、190次三振以上的隊伍。
不讓兩位隊友專美於前，包爾此役投6局僅被敲出4安打，唯一失分為桑契斯（Yolmer S?nchez）在第4局敲出陽春砲，但印地安人隊友在前3局已經幫他打下10分，這支全壘打對戰局毫無影響。
印地安人贏得這場比賽後，距離確保美聯最佳戰績只剩最後一步，再一勝或太空人再一敗，就將確定以美聯第一進入季後賽，取得世界大賽前的全部主場優勢。
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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
1.信用貸款 提供貸款諮詢服務，整合各家銀行貸款方案，依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。
2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理；中小企業各類信保基金、押標金、周轉金；大型工程合約貸款、國內外信用狀額度；應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資，一通電話專人服務。
5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸，條件簡單方便辦理，最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價！
因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用房屋增貸流程狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
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2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款，以本息均攤方式加速還款，達到降低利息、負債單純化的目標。
3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃，以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用房屋增貸流程狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。
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